Det er mange som advarer sterkt mot forbrukslån. Vi mener denne typen lån har fått et ufortjent dårlig rykte. Selv om en generelt sett skal være forsiktig med forbrukslån, finnes det noen tilfeller hvor det kan være økonomisk fornuftig å ta opp lån. I denne artikkelen skal vi ta en nærmere titt på noen slike situasjoner, og hva du bør tenke på før søknad. Dersom du har en god og gjennomtenkt plan kan lån være en god løsning på kort sikt, om du ikke har andre alternativer.
Øk verdien på boligen med usikret lån
Dersom du ikke har andre midler tilgjengelige, som egne sparepenger, kan du benytte et lån til å øke verdien på boligen. Noen ganger kan det være snakk om å investere i små grep, mens andre ganger er en total renovering av for eksempel bad eller kjøkken nødvendig. En annen ting som påvirker helhetsinntrykket, er utskifting av slitte gulv eller maling / tapetsering av flater. Særlig om en slik overhaling av boligen gir muligheter for økt pris ved et eventuelt salg, kan et forbrukslån være en fornuftig løsning.
Uansett om det er snakk eller salg av boligen eller ikke, er forbrukslån til oppussing av bolig en investering hvor du sitter igjen med en økt økonomisk verdi. Derfor er det ikke så «ille» å ta opp lån til bruk på boligen, i forhold til å bruke lånet på for eksempel opplevelser uten noen varig økonomisk verdi. Dersom du skulle havne i økonomisk knipe kan du i verste fall selge boligen. Du vil da sannsynligvis oppnå en høyere pris enn om du ikke hadde investert i oppussing.
- Lån uten sikkerhet til oppussing kan lønne seg om det øker verdien av boligen, særlig ved salg
Bruk av usikret lån til refinansiering av andre lån
Dersom du har flere små og dyre kreditter og lån, kan det lønne seg å ta opp et større forbrukslån i stedet sier Heidi fra www.forbrukslån.no. Dette kalles refinansiering. Smålån og kredittkortgjeld har ofte svært høy rente. Dessuten påløper gebyrer ved hver eneste innbetaling. Bytter du ut disse lånene med ett større lån med lavere rente og bedre betingelser, vil du spare penger hver måned og i lengden få en romsligere økonomi. Pengene du sparer kan du bruke til å betale ned gjelden raskere.
Et regneeksempel på hvor mye du kan spare: Har du for eksempel 4 kredittkortlån og betaler 60 kroner ved hver innbetaling, må du ut med 240 kroner bare i gebyrer hver måned. På et år betaler du hele 2880 kroner bare i gebyrer. Slår du sammen disse kredittkort-lånene til ett større lån, betaler du kun 60 kroner per måned og 720 kroner på et år. Du sparer altså 2160 kroner bare på gebyrer. Dessuten har forbrukslån generelt lavere rente sammenlignet med kredittkortgjeld. Du vil også forbedre din kredittscore.
Opptak av forbrukslån til utdanning
Det kan i noen spesielle tilfeller være nyttig å ta opp forbrukslån i forbindelse med utdanning. Du bør imidlertid forsøke andre støtteordninger først, som for eksempel lån fra Statens Lånekasse. Det statlige studielånet har absolutt de beste lånebetingelsene. Eksempelvis har studielån lav rente og deler av lånet ettergis i form av stipend dersom du fullfører utdanningen. Videre kan studielånet fryses dersom du blir arbeidsledig eller kommer i økonomisk knipe. Studielån er også rentefritt så lenge du er under utdanning. Det finnes også andre legater og stipender du kan søke på i forbindelse med utdanning.
Det er ikke alle personer og studier som omfattes av studielånsordningen fra Statens Lånekasse. Dersom du ikke har muligheter til å ta opp statlig studielån eller må spe på med et usikret lån for å kunne ta den utdannelsen du trenger, kan forbrukslån være en mulighet gitt at studiet gir gode utsikter til en godt betalt jobb i ettertid. Kompetansen du får blir da en investering som er finansiert med lån. Utsikter til jobb og fremtidig lønn er faktorer som må vurderes nøye, slik at du ikke havner i økonomisk knipe i ettertid.
- Forbrukslån til utdanning kan vurderes dersom utdanningen gir gode fremtidige karrieremuligheter
Lån til shopping og reiser
På generelt grunnlag skal du være forsiktig med å ta opp forbrukslån til shopping og reiser. Dette er rent forbruk som i motsetning til oppussing og utdanning ikke gir noen varige økonomiske verdier i ettertid. Når det er sagt, er det bedre å bruke av et lån enn å ta opp gjeld ved bruk av kredittkort. Dette er fordi kredittkortgjeld har mye høyere rente, og har du gjeld på flere kredittkort løper det også flere gebyrer ved hver innbetaling. Da er det bedre å ta opp et større forbrukslån med bedre betingelser og lavere rente.
Tar du opp lån til rent forbruk må du ha en god plan for tilbakebetaling av lånet. Sett opp et budsjett over dine faste inntekter og utgifter, og ta høyde for at uforutsette ting kan oppstå. Så snart du har muligheten til det, bør du innfri forbrukslånet. Det er fordi lån uten sikkerhet har relativt høy rente, og det er gebyrer knyttet til hver innbetaling. Om du har mye forbrukslån kan det være vanskelig å få andre lån (for eksempel boliglån) om du skulle ha behov for det i fremtiden.
- Det er bedre å ta opp usikret lån enn kredittkortgjeld
- Ha alltid en plan for nedbetaling av lånet
Oppsummering
Forbrukslån har et ufortjent dårlig rykte. Du skal selvfølgelig generelt sett være forsiktig med lån, men det finnes endel tilfeller hvor det kan være økonomisk fornuftig å ta opp et lån uten sikkerhet. Særlig i tilfeller hvor forbrukslån brukes til investeringer som gir deg en varig økonomisk verdi i fremtiden, for eksempel økt verdi på boligen eller en utdanning som kan gi deg en god lønn. Husk at det også er bedre å ta opp ett større lån fremfor andre typer dyr gjeld, som for eksempel kredittkortgjeld og andre små dyre kreditter.
Har du mye gjeld med høy rente og dyre gebyrer, kan du faktisk spare gode penger hver måned. Dette gjelder om du bytter ut lånene med et større forbrukslån. Uansett hvilket formål du har tatt opp lånet til, husk at det skal betales tilbake. Derfor bør du snarest sette opp en plan for hvordan du raskest mulig skal innfri lånet. Da bør du også ta høyde for at uforutsette ting kan skje og at renten kan stige. En god måte er å sette opp en oversikt over dine viktigste inntekter og utgifter med et budsjett.