Avhengig av hvilken bank du ønsker å søke om forbrukslån i, stilles det noen krav til deg. Finanstilsynet og Finansdepartementet har laget noen krav til hva bankene skal se på, men utover dette står de fritt til å lage sine egne retningslinjer. Noen vanlige krav er at du som søker er over 23 år gammel, har bodd sammenhengende i Norge i mer enn to år og har en inntekt over 200 000 kroner. Du kan heller ikke ha noen betalingsanmerkninger. Under kan du se en oversikt over de vanligste kravene bankene stiller til deg som søker, før de innfrir lån:
- Godkjent kredittsjekk
- Brutto årslønn over 200 000
- Total gjeld kan ikke overstige 5 ganger din årsinntekt
- Du må tåle at renten øker
Du må ha fast inntekt
Uansett hvilken bank du ønsker å søke om forbrukslån i er det et krav at du har fast inntekt. Dette må du ha for å kunne betjene og betale ned på lånet ditt i faste avdrag hver måned. Husk at lånet skal betales tilbake og banken forventer å få tilbakebetalinger i form av faste avdrag og renter til avtalt tidspunkt. De er avhengig av at du har en inntekt som gjør dette mulig. Det er også en sikkerhet for deg som låntaker å vite at du har midler til å betjene lånet. Det skal ikke gå utover din daglige økonomi eller andre faste utgifter.
Medsøker til forbrukslån
Om du ikke oppfyller alle kravene banken stiller, kan du ha en medsøker. Søknaden om lån vil da vurderes ut i fra deres samlede inntekt. Selv om medsøkeren i praksis ikke skal bruke lånet, vil dette også påvirke deres økonomi. Om du som skal benytte deg av lånet ikke klarer å betale tilbake, vil det være medsøkerens ansvar å sørge for at dette blir gjort. Det er derfor viktig å tenke seg nøye om før du søker lån, eller stiller opp som medsøker for andre som ønsker å søke om lån. Tenk også gjennom om lånet er nødvendig eller om du kan prøve å spare i stedet.
Relasjonen som medsøker
En annen viktig faktor å ta med i betraktningen om du ønsker å spørre noen om å være medsøker på et forbrukslån, er hvordan relasjonen vil se ut fram i tid. Er du sikker på at dere fortsatt vil ha samme kontakt om fem eller ti år? Bankene fraråder andre enn familiemedlemmer til å stille som medsøkere, på alle typer lån, av denne årsak. Selv om du har et godt forhold til partneren din i dag er det vanskelig å se for seg om dere fortsatt holder sammen om flere år. Det er også risikabelt å sette et forhold på prøve for å ta opp lån.
Godkjent kredittsjekk til forbrukslån
For alle lån og avbetalinger du søker om må du gjennom en kredittsjekk. Dette gjør bankene selv og du får et gjenpartsbrev som forklarer hvilke opplysninger bankene har fått. Gjennom kredittsjekken får du en score som forklarer hvor høy betalingsevnen din er. Jo lavere kredittscore du har, jo bedre er betalingsevnen din. Du kan også ta en kredittsjekk av deg selv for å se hvordan din økonomi blir vurdert. Om du har høy kredittscore anbefales det å betale ned på eksisterende gjeld før du søker om lån. Du vil da også potensielt kunne få lavere rente på lånet ditt enn når du søker med høy score.
Renteøkning på forbrukslån
Det er generelt høyere rente på forbrukslån enn det er på bil- eller boliglån. Når du søker om et forbrukslån vil banken gjennomføre en fiktiv test av økonomien din for å undersøke om den vil tåle at renta på lånet øker. I teorien skal du tåle en renteøkning på 5 %. Dette vil si at inntekten din har rom for at lånet plutselig kan bli dyrere å betjene, og at du tar høyde for dette før du søker. Dette er også grunnen til at flere banker har et krav om at du er over en viss alder før du søker.